Lekkage na storm: wat vergoedt de verzekering wel en niet?

Wanneer noemt een verzekeraar het storm?

Vrijwel alle opstalverzekeraars hanteren windkracht 7 als ondergrens, ongeveer 14 meter per seconde. Of daar sprake van was, bepaalt de verzekeraar aan de hand van de KNMI-metingen bij het dichtstbijzijnde weerstation, niet aan de hand van uw gevoel bij die nacht. Waaide het bij u harder dan de meetpaal aangeeft, dan helpen foto's van omgewaaide bomen en schuttingen in de straat.

Haalde de wind die grens niet, dan is de claim nog niet verloren. Schade door een omgevallen boom, door blikseminslag of door een losgeraakt voorwerp van elders valt vaak onder een andere rubriek van dezelfde polis. Meld dus wat er gebeurde en laat de verzekeraar bepalen onder welke dekking het hoort.

Tip: Zoek in uw voorwaarden op het woord storm voordat u belt. Daar staan de windkracht die uw verzekeraar aanhoudt, het eigen risico bij storm en een eventueel maximum per gebeurtenis.

Plotseling of geleidelijk: hierop wordt uw claim beoordeeld

Een opstalverzekering dekt schade die plotseling en onvoorzien ontstaat. Slijtage valt daarbuiten, want die komt er met de jaren aan. Bij een daklekkage lopen die twee door elkaar: de storm trok de pan weg, maar de reden dat hij losliet was de mortel die al jaren uit de nok was. Een expert beantwoordt de vraag welke van de twee doorslaggevend was.

Daarom kijkt hij niet alleen naar het gat, maar naar het dak eromheen. Een dakvlak waarvan de nok net opnieuw is gezet, levert een ander oordeel op dan een dak waarvan de helft van de pannen verschoven ligt en waar de boeidelen zacht zijn. In het eerste geval was het de storm, in het tweede geval een kwestie van tijd.

Tip: Bewaar facturen van dakonderhoud en van eerdere inspecties, ook kleine bedragen. Een rekening van een dakinspectie uit het voorjaar is het sterkste tegenbewijs tegen het verwijt dat het dak verwaarloosd was.

Opstal of inboedel: wie vergoedt wat na een lekkage

De hoofdregel is eenvoudig: alles wat nagelvast aan de woning zit valt onder de opstalverzekering, alles wat u bij een verhuizing meeneemt onder de inboedelverzekering. Een doorweekt plafond is opstal, de bank eronder is inboedel. Lopen beide polissen bij dezelfde maatschappij, dan blijven het twee schadeposten, dus meld ze allebei.

Huurt u de woning, dan meldt u de dakschade bij de verhuurder; die is verantwoordelijk voor het casco. Woont u in een appartement, dan is het dak vrijwel altijd gemeenschappelijk en loopt de melding via het bestuur of de beheerder van de Vereniging van Eigenaars.

Spoedherstel: wie betaalt het dekzeil?

Wachten met noodherstel tot de verzekeraar reageert is bijna altijd verkeerd. In de polis staat de plicht om verdere schade te beperken, en wie een gat dagenlang open laat staan terwijl het regent, krijgt die extra schade meestal niet vergoed. De redelijke kosten om erger te voorkomen, zoals een dekzeil en een spoedbezoek, komen juist in de regel voor rekening van de verzekeraar.

Noodherstel en definitief herstel moeten wel uit elkaar blijven. Het eerste houdt het water buiten en mag meteen, het tweede moet jaren mee en kan rustig worden begroot. Een spoedbezoek met tijdelijk afdichten ligt doorgaans tussen € 200 en € 500, afhankelijk van tijdstip en bereikbaarheid; wat het definitieve herstel kost, staat in onze kostengids en uiteindelijk in de offerte. Geef daar pas opdracht voor nadat de schade is vastgesteld, want een dak dat al dicht en opgeruimd is laat niets meer zien.

Tip: Vraag de dakdekker die het noodherstel doet om foto's van het dak zelf. Hij staat er toch, hij ziet meer dan u vanaf de grond, en dat beeld is later het enige bewijs van hoe het er direct na de storm uitzag.

De schadevaststelling: expert, rapport en contra-expertise

Kleine schades gaan vaak op foto's en een offerte. Bij een groter bedrag stuurt de verzekeraar een expert, die twee dingen vaststelt: valt de schade onder de dekking en wat kost het herstel. Hij werkt in opdracht van de verzekeraar. Dat maakt hem niet onzorgvuldig, maar zijn rapport wordt wel het vertrekpunt.

Bent u het daarmee oneens, dan mag u een eigen contra-expert inschakelen. De wet bepaalt dat de redelijke kosten voor het vaststellen van de schade ten laste van de verzekeraar komen, dus voor particulieren is zo een tegenonderzoek in de praktijk kosteloos. Komen beide experts er niet uit, dan benoemen zij een derde die bindend beslist. Meld het vooraf, in plaats van achteraf een factuur in te dienen.

Laat uw eigen dakdekker zijn bevindingen in bouwkundige taal opschrijven en niet alleen een prijs noemen. Een offerteregel herstel dakbedekking zegt een expert niets. Een notitie dat de nokvorsten over zes meter zijn losgekomen, dat het beschot eronder droog en hard is en dat de rest van het dakvlak intact is, weegt in een discussie over onderhoud wel mee.

Tip: Laat u bij het bezoek van de expert vergezellen door de dakdekker die het dak heeft gezien. Twee vakmensen die samen kijken, zijn het vaker eens dan twee rapporten die elkaar op afstand tegenspreken.

Claim afgewezen: wat kunt u dan nog doen?

Vraag als eerste om een schriftelijke motivatie. Een afwijzing die alleen het woord onderhoudsstaat bevat is geen onderbouwing, en u heeft die tekst nodig om er iets tegenin te brengen. Pas als duidelijk is welk gebrek de verzekeraar aanwijst, kunt u gericht laten onderzoeken of dat gebrek er werkelijk was en of het de lekkage veroorzaakte.

Daarna loopt het via een vast pad: eerst de interne klachtenprocedure, en komt u er dan niet uit, dan kunt u de klacht voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, kortweg Kifid. Let op de termijnen. Een vordering op uw verzekeraar verjaart in beginsel drie jaar nadat u wist dat u kon claimen, en u stuit die verjaring door schriftelijk aanspraak te blijven maken op uitkering.

Wat een verzekering nooit oplost: een dak dat op is

Een polis vergoedt een gebeurtenis, geen levensduur. Komt het einde van een dak in zicht, dan waait er met elke herfststorm wel iets los, en die schades worden steeds vaker afgewezen. De storm is dan de aanleiding, niet de oorzaak. Op dat punt is een renovatie goedkoper dan de optelsom van losse reparaties, eigen risico's en vochtschade binnen. Laat het dak daarom inspecteren voordat het stormseizoen begint, niet erna.

Tip: Laat bij die inspectie vastleggen wat goed is, niet alleen wat kapot is. Een rapport waarin staat dat de nokvorsten vastzitten en het beschot droog is, is later precies de zin waar de discussie met de expert om draait.